【互联网金融】网贷信披指引正式出炉，“1+3”监管体系拼图完成，你需要重点了解

    网贷信披指引正式出炉，“1+3”监管体系拼图完成，你需要重点了解

8月25日，银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。

这意味着，网贷行业“1+3”制度体系的最后一块拼图已经完成。

所谓网贷行业“1+3”制度框架，是指“一个办法三个指引”。此前，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》相继出台，业内一直在等待《信披指引》的发布。

与《信披指引》配套下发的，还有《信息披露内容说明》(下称“《说明》”)。银监会表示，《说明》对概念模糊、争议较大的披露信息逐一进行解释，与《信息披露指引》具有同等法律效力。

披露项目有减有增

《国际金融报》记者发现，与中国互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准相比，《信披指引》没有区分强制性披露指标与鼓励性披露指标，而是根据披露内容的特性设定了不同披露的时间、频次。

具体来看，网贷机构应该披露的信息分为五类：基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者投诉渠道信息。

在行业最为关注的网贷机构运营信息中，《信披指引》共规定了11项具体内容：

1，自网络借贷信息中介机构成立以来的累计借贷金额及笔数;

2，借贷余额及笔数;

3，累计出借人数量、累计借款人数量;

4，当期出借人数量、当期借款人数量;

5，前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比;

6，关联关系借款余额及笔数;

7，逾期金额及笔数;

8，逾期90天(不含)以上金额及笔数;

9，累计代偿金额及笔数;

10，收费标准;

11，其他经营信息。

《信披指引》规定，网贷机构应当在每月前5个工作日内，向公众披露截至于上一个月末经网络借贷信息中介机构撮合交易的上述信息。

《国际金融报》记者发现，与《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准相比，《信披指引》不再要求互金平台披露金额逾期率、项目逾期率。但同时将逾期项目数、最大单户融资占比、最大十户融资占比、累计代偿金额及笔数升级为强制披露的内容。

此外，《信披指引》还新增了关联关系借款余额及笔数、逾期90天(不含)以上金额及笔数、收费标准等三项披露指标。

麻袋理财研究院总监路南认为，近期中国互金协会大量平台披露的逾期率为零，这导致媒体质疑网贷平台数据造假。而通过代偿金额、逾期金额数据，结合借贷余额，可以更好地让投资人判断平台的坏账情况、风险情况。

借款人信息披露要求升级

值得注意的是，《信披指引》对于借款人信息披露的要求明显升级。

《信披指引》第九条指出，网贷机构应及时向出借人披露借款人基本信息，包含借款人主体性质(自然人、法人或其他组织)、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况。

同时规定，上述借款人的基本信息，网络借贷信息中介机构应当于出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露。

路南告诉《国际金融报》记者，目前网贷平台通行的惯例是在投资成功后，投资人才看到借款合同，里面有较详细的借款人信息。上述规定有利于投资人风险识别，保护投资人利益。

拍拍贷总裁胡宏辉表示，信披指引要求网贷平台向出借人披露借款人逾借款、其他平台借款情况以及可能影响借款人还款的重大信息，这能有效遏制一人多贷及多头借贷情况的发生。

而《说明》更是进一步明确，借款人征信报告是指“脱敏处理后，经借款人授权由中国人民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况”。

路南认为，这对部分宣传不查个人征信报告的平台来说，是个不小打击。此外，也将提高部分有征信逾期的客户借款难度，也可以使得出借人更加了解借款人基本信息。

另外，路南还表示，除征信报告外，借款人信息没有要求脱敏处理，不利于个人隐私保护。“借款人个人信息保护，与投资人利益保护，形成矛盾。”路南告诉《国际金融报》记者。

信披挂钩备案

银监会在官网上表示，考虑到当前网贷行业正处于规范整顿期，网贷机构对存量业务信息进行梳理公示需要一定时间，《信披指引》给予已开展业务的网贷机构六个月的整改期，以便满足《信披指引》要求，并做好与备案登记、资金存管等工作的衔接。

目前，网贷行业的信息披露情况并不令人满意。截至8月24日，在中国互联网金融协会主导的互联网金融信息披露登记服务平台上，仅有76家平台披露信息。

而据《国际金融报》记者此前报道，上述76家平台也存在着信息披露不完整的现象。比如，大多数平台都对“累计逾期代偿金额”及“累计逾期代偿笔数”这两项数据讳莫如深。

不过，根据最新发布的《信披指引》，累计代偿金额及笔数属于强制披露项目，网贷机构每月初都应当披露截至上一个月的相关数据。

路南告诉《国际金融报》记者，信披过渡期为6个月，其实是与目前互联网金融整治工作的时间表配套，“到时候不按这个要求进行信披，就不给备案”。但他同时指出，备案、电信业务许可信息作为必须披露的信息，在备案前肯定无法披露，但不按要求披露又无法备案，因此存在悖论。需要进一步明确在平台没有备案前，备案信息如何披露。

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